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养老保险交15年和交25年 领钱时候差距有多大?
发表时间:2017-06-08      来源:中财网     进入论坛
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  如果有人问:养老保险交15年划算,还是25年划算?

  小白想说,如果在单位上班,这个问题几乎没得选。只要上班你就得交钱,单位给你交大头,你交小头,还是划算的。若是在外“混社会”的自由职业者,养老保险交15年,还是交25年确实是个经济问题,得算算数。

  下面,小白将和大家聊一聊“15年”和“25年”的事。

  我们常说的“五险一金”中的五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,一金指住房公积金。

  上班的时候,我们缴纳养老保险,退休后就可以领取养老金。

  养老金的构成:
 


  平时,你自己缴纳的养老保险进入个人账户养老金,单位给你缴纳的养老保险进入基础养老金。当然咯,你若是自由职业者,个人部分和单位部分都得自己缴纳。个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
  个人账户养老金影响因素:个人账户存储额和计发月数
  对于个人账户存储额,在其他条件相同的情况下,自然是交满25年的多过交满15年的。

  与此同时,我们还要考虑个人账户存储额“利息”的计算。

  主要参考三方面:
  1、参考当地上一年度职工平均工资增长率
  2、根据银行居民定期存款利率确定
  3、按照养老保险基金运营的实际收益确定。

  为此,小白要提醒大家。个人存储额“利息”不会太高,大家参照1年期基准存款利率(1.50%)和3年期基准存款利率(2.75%)就差不多了。考虑到通胀因素,个人账户实质上没有什么赚头!

  至于计发月数,小白直接列表,让大家自行查看。

 


  小白举例:
  1、55岁退休,个人账户养老金=个人账户储存额÷170
  2、65岁退休,个人账户养老金=个人账户储存额÷101
  接下来是关键内容,基础养老金部分。

  基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
  基础养老金影响因素:
  1、全省上年度在岗职工月平均工资
  2、本人平均缴费指数
  3、缴费年限
  这三个因素与基础养老金额度呈正相关关系。

 


  简单理解,其他条件相同的情况下,若交满15年养老保险,退休后每月领取1500元,交满25年,可以领取2500元,交满40年,则可以领取4000元。

  这样看来,似乎没有什么可以“争吵”的,多交多得嘛。

  然而,事情没那么简单!

  小白举例:
  1、小红北京人,工资等于北京市在岗职工平均工资,个人每月缴纳工资总额的8%到个人账户,单位每月缴纳工资总额的20%到基础养老账户。

  2、小红交满15年养老保险,在2017年退休。

  3、小蓝情况与小红基本相同,交满25年养老保险,在2017年退休。

  按照多交多得原则,小红交满15年,小蓝交满25年。小蓝的退休金比小红多67%(25年÷15年=1.67).
  不过,我们还得算算成本,小红和小蓝各自交了多少钱。

  小红交满15年:个人缴纳部分+单位缴纳部分=5.55万+13.88万=19.44万
  小蓝交满25年:个人缴纳部分+单位缴纳部分=6.25万+15.64万=21.90万
  好了,诡异一幕出现了,小蓝交满25年,个人和单位一共才花费21.90万,小红交满15年却花费了19.44万,二者仅相差2.46万。

  小蓝仅比小红多交了12%(21.90万÷19.44万=1.12).
  小结:交满25年养老保险仅比交满15年养老保险多12%的钱,退休金却多出67%!社保交25年比15年划算!

  为什么会出现这样的情况呢?

  原因并不复杂,1992年北京市的在岗平均工资为2880元,而到了2016年,在岗平均工资为85032元,二者相差29.52倍。

  正是在岗平均工资的高速增长,拉动了养老保险缴费额度的上涨,且推动了养老金的上调。

  因此,小白建议大家缴纳养老保险的时候,尽量延长缴费时间,从15年、25年向30年、40年推进,但每月的缴费额度可以不用太高。这样缴纳养老保险方式最划算!(.小.白.读.财.经.)

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